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郭晓明:“薪日贷款”“帮”穷人贷款,借了让你变更穷

2017-03-30 09:57:17

文/观察者网专栏作者 郭晓明

最近山东辱母杀人案引发了社会对高利贷的极大关注。

高利贷吃人,全球都一样。据2015年统计,仅加拿大安大略省就有800家“薪日贷款”(payday loan)营业部。何为“薪日贷款”?发工资那天为什么要贷款?如果有用钱急需,去银行借就是了,对吧?但银行很牛逼,银行是最怕风险的行业。银行只借款给富人,因为富人还得起钱。但是,穷人借钱就不行了,没有资产抵押,没有稳定收入,银行怎么会贷款给你?

原来,去“薪日贷款”的人往往是老顾客,为什么是老顾客?因为陷入了债务循环。顾客工资有多少,“薪日贷款”店都有备案的。所以,贷出去的款不会比顾客下一张工资入账的多。如今金融机构都电子化了,发工资是直接打到个人银行账户上的。顾客贷款的时候,把自己银行账号给“薪日贷款”,并签名授权“薪日贷款”在下一个薪日直接从自己银行账户中取走还款。

加拿大渥太华一家24小时营业的“薪日贷款”营业部

加拿大白领工作讲年薪,如一个教授工作年薪多少,一个工程师工作年薪多少。蓝领工作讲时薪,如一个清洁工时薪多少,一个屠宰工时薪多少。白领朝九晚五上班,蓝领则不定时,老板安排多少时间就是多少时间,计时发薪。有些每周排工,有些干脆是有活就打电话被叫去上班,没活就在家等电话。还有一些搬运工,每天到一个地点等活,有点像中国以前生产队每天早上派工一样。

白领年薪每月发工资,他们基本不会光顾“薪日贷款”店。蓝领每两周发薪一次。也就是说,“薪日贷款”最长贷款14天。安大略省规定,“薪日贷款”收费不能超过21%。 不超过14天就21%,年利率可以高达600%。

据安大略省统计,“薪日贷款”年利率在400%到600%不等。一年多前,阿尔伯特省的最高“薪日贷款”收费是23%。 美国一些“薪日贷款”年利率可高达780%。 信用卡的年利率为20%左右。这些光顾“薪日贷款”的顾客,都是信用不足申请不到信用卡的人。

安大略省每年有11亿到15亿的“薪日贷款”,每年有40万的安大略居民到“薪日贷款”借钱。平均贷款额是460元,两周的贷款期。穷人一不小心就会陷入“薪日贷款”的陷阱。安大略虽然看病和住院不用钱,但是,视力、牙科等一些专科不包含在公费医疗保险里边的,而且药费也不包。看完病去取药,无论药费贵贱,柜台先收10块钱处方费。如果你要病假条向老板请假,医生还要另收20元病假条费。

在加拿大看病要预约,预约不是你想要什么时间看就什么时间看,有时候约的时间就和上班时间冲突,去看病就损失了工作时间的时薪。“薪日贷款”的顾客,往往需要把收入的60-70%用于付房租。这些人一旦有点意外,或者亲戚的红白喜事,或者修车,急需用钱,就不得不到“薪日贷款”借钱,一旦借开,下一次出薪就不够付房租,可能就会入不敷出,每次出薪就是借钱的日子。

“薪日贷款”根据每个顾客下一张支票给出最高贷款额。这是根据收入,不是根据顾客的生活成本。因此,最高贷款额不是按照顾客还贷能力来制定,而是根据“薪日贷款”索回贷款的能力。工资一入账,“薪日贷款”就以电子方式马上取走还贷。

去年5月《环球新闻》有一篇报道,说的是一位女士,她认为“薪日贷款”太伟大了,为没有信用无法得到银行贷款的穷人贷款。因此她申请了“薪日贷款”工作。第一天接待顾客,看到顾客就问:你又来贷款了?要多少贷款?事后培训经理马上警告她,说不能这么说,必须对顾客说:我今天给你多少钱(最高额)。每次她没能贷出最高额,她都会受到惩罚。这就是“薪日贷款”的计件压力工资。入店工作完全颠覆了她对“薪日贷款”的看法。这不是帮助穷人,而是毁灭穷人。她很快就辞去了这份工作。

“薪日贷款”还有一项支票兑现服务,收取如支票额的3.5%的服务费。原因是银行往往要在5个工作日才能兑现支票。最近“薪日贷款”又推出一项新服务,半价收购礼品卡。如果你有一张100元的礼品卡,你可以到“薪日贷款”还出50元。总之“薪日贷款”就是一个乘人之危敲诈勒索的行当。

据2014年统计,约有62%的顾客并没有贷到最高额,顾客平均贷款额度为最高额度的68%。2008年以来,加拿大丢失了很多正常工作,代替的是许多临时短工,收入不稳定,一不小心就落入“薪日贷款”陷阱,进入借贷还贷的贫困循环,不能自拔。

加拿大“薪日贷款”是个老问题。业界游说国会,说这个服务帮助穷人;社会活动家们则经常要求政府取消或限制这一高利贷。各省也出台五花八门的规章制度规范高利贷,但是,最近网上“薪日贷款”又绕开了这些规章制度。高利贷毁灭人生,依然是一个老大难的社会问题。

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郭晓明

郭晓明

风云学会会员,加拿大麦吉尔大学物理学博士

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来源:观察者网 | 责任编辑:马密坤
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