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广州严防消费贷流入房市 金额超100万期限超10年均禁止发放

2017-09-21 10:38:59

继北京、南京、深圳等地之后,今年以来“野蛮生长”的消费信贷,再度遭到各地监管层的强力规范。

第一财经9月19日从监管人士处获悉,人民银行广州分行、广东银监局近期已向商业银行发文,要求不得发放金额超过100万元,或期限超过10年的消费贷款,并且严禁发放无指定用途消费贷。接近监管的人士证实,深圳近期也出台了消费贷规范文件。

监管出手的主要原因,是对贷款资金真实用途的担忧。部分以消费名义发放的贷款,最终可能违规流入了房地产领域,部分无指定用途的贷款流向更是难以掌握。“有抑制资金流向房市的意思,但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。”业内人士说。

广州排队购买经济适用房的市民@视觉中国

多地“围堵”消费贷

9月19日,多名广州银行业人士均向第一财经,人民银行广州分行、广东银监局近期已联合向各商业银行发文,对消费信贷进行规范,并提出具体了要求。监管人士亦向本报记者证实,有关部门近期确实出台了消费贷规范文件,并且已经下发至各商业银行落实执行。

在这份全称为《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》(下称“通知”)中,两家监管部门要求商业银行应针对不同业务品种、贷款对象,综合考虑贷款人收入、负债、贷款用途、担保等因素,原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的综合消费贷款。

与此同时,《通知》还要求商业银行要把握个人消费贷投放规模、投向、节奏、结构,加强风险管理,从10月开始,各银行要向监管报送相关业务数据;对消费贷增长过快的商业银行加强窗口指导;管理不审慎的商业银行,则适时加强现场检查;对违规发放、套取消费贷的行为,将严格进行问责。

值得注意的是,监管部门的上述规定,直指利用消费贷“凑首付”购房的行为。根据监管规定,严禁个人消费贷款用于支付购房首付款、偿还首付借款等行为。已抵押的房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

实际上,这并不是监管第一次对消费贷出手。此前,北京、南京等地,均已出台针对消费贷的规范文件。根据媒体报道,深圳近期也出台政策,除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款,贷款期限最长不超过5年,且不得以未解除抵押的房产抵押,用于发放个人消费贷款。

“人行深圳中心支行近期确实发了文件,要求商业银行不能继续发放长期消费贷。”接近监管的人士称,贷款期限、投放等内容,由人民银行深圳中支牵头制定、银监等部门配合,并由后者主要负责消费贷款的现场检查等。

某上市银行深圳分行负责人称,消费贷有两种,一种是小额、短期贷款,一般不需要抵押;一种是大额、长期贷款,需要提供房产抵押,期限一般在10年以上,最长的甚至可以达到30年,消费贷只是发放贷款的一个名义。

“可能还不是发一份规范文件的问题,下一步可能还会严查。”某股份制银行深圳分行人士称,据其所知,有些银行不仅消费贷投放规模较大,而且部分贷款的单笔额度也远远超出了一般理解的消费贷款的范围。

对于上述说法,多家银行深圳分行均称,目前尚未收到正式文件。不过,第一财经从当地数家银行了解到,目前其消费贷的使用期限已经大大缩短,10年以上期限的贷款难觅踪迹,而且银行也加强了对资金中途的审核。

某国有大行深圳分行人士称,该行消费贷需要已还清贷款的房产抵押,贷款最高额为房产评估净值的7成,最长期限为10年,资金须专款专用,不得用于买房、投资,若能提供完整的证明手续,亦可用于企业经营。

某股份制银行人士则称,该行消费贷最长期限亦为10年,在有效期内,资金可以3年为期滚动使用,直到10年期满,但同样需要房产抵押,最高额度为房产评估净值的7成,但资金只能用于消费,不能用于企业经营、购房等投资行为。

资金违规流入楼市

监管出手规范消费贷的主要原因,是来自对贷款资金真实中途的担忧。广东的上述文件中,首先便提及了这一问题。

《通知》内容显示,2017年以来,广东部分地区和金融机构,短期、中长期消费贷款和信用卡透支快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷,与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。

易居房地产研究院9月16日发布的一份报告显示,2017年3月以来,短期消费贷款同比走势大幅攀升,明显偏离稳中有升的零售额同比,预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元,估计其中至少有3000亿流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%。

对于上述情况,监管也作出规定:商业银行强化审慎经营理念,进一步明确各类消费贷款产品准入标准,细化用于范围,严格贷前交易背景真实性调查,从交易价格、借款人消费需求、消费意愿与动机等维度多方查证贷款用途的真实性和合规性,严禁资金用于生产经营、投资、支付购房首付款或偿还首付款借款,并加强对其他消费贷款资金流向的监管。

上述股份行深圳分行人士称,消费贷银行一直在做,但规模并不多。最近两年来,由于贷款风险上升,为了寻找业务增长点,银行开始以消费贷名义发放消费贷,最近一年多房价水涨船高,消费贷更是迅速增加,资金实际被用于买房首付款、偿还首付款。

“银行以前的贷款结构是中间大、两头小,大型企业贷款笔数,以及个人贷款规模都比较少,以中型企业的贷款为主。最近两年来,变成了中间小、两头大。” 广州安易达互联网小贷总经徐北说,在贷款需求不旺的情况下,单笔金额200万元左右、利息可观的消费贷,就被银行当成了利润增长点。

部分消费贷的去向并不仅仅是房地产领域。上述股份行深圳分行人士称,除了用于买房,消费贷还被用于投资,2015年前后,利用消费贷款炒股的比比皆是,由于规模有限,并未引起监管太多关注。虽然股市目前仍处于低点,但这种情况仍然存在。

此外,还有部分消费贷在发放时没有指定用途。为此,《通知》也规定,商业银行不得发放无指定用途消费贷。徐北说,无指定用途的贷款,其借款流向真实流向也难以掌控,存在很大潜在风险。表面上看,相关规定有抑制资金流向房市的意思,但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。

通知原文:

(杨佼)

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来源:第一财经网 | 责任编辑:张珩
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