【观察者网综合报道】在众人的印象中，银行一直是一个庞大无法动摇的角色，无论什么样的危机都无法阻断银行在全球经济中的重要地位。但是现在，银行似乎开始受到真正的挑战，挑战者则是新兴崛起的科技巨头。

商业周刊（business week）11月22日刊登文章称，在美国，消费者非常希望科技巨头提供金融服务，而不是银行。

同时，相比起美国，中国的科技巨头发展更加迅速，其发展让传统的银行相形见绌。

接受新事物：各国愿意使用科技公司金融服务的受访者比例（图：彭博社）

消费者更加喜欢科技巨头提供的服务

商业周刊称，咨询公司贝恩（Bain＆Co.）的调查显示，近60%的美国银行顾客愿意尝试科技公司（他们已经使用过这些公司的服务）推出的金融产品。年轻受访者的兴趣尤其高。年龄在18岁到34岁的受访者中，约73%的人表示会尝试科技公司的信用卡、存款账户、投资、抵押贷款等服务。

至于原因很简单，如亚马逊、脸书一类的科技公司更加靠近民众生活的日常，使用起来更加方便。同时，在受访者之中，支付公司和亚马逊的受信任程度也仅次于上市银行。

麦肯锡的报告显示，在美国，亚马逊已经接入了2万个小商户，并且提供了超过30亿美元的贷款，而这些都是从银行口中“抢”来的食物。

中国的情况怎么样？

美国的银行业才初步感受到科技巨头的实力，中国则不一样，在世界经济论坛（World Economic Forum）的报告中，世界经济论坛金融业创新项目主管麦克怀特（R. Jesse McWaters）表示：“中国监管部门对创新抱以开放态度，这是推动这一独特金融生态系统发展的重要因素。更为重要的是，中国消费者对高科技金融产品展现出浓厚的兴趣。”

金融时报的报道称，去年，阿里旗下的蚂蚁金服已经有了4.5亿用户，几乎是世界最大银行工商银行的10倍，用户数目还是小事，数据才是关键，大量的数据可能极大的提升金融机构对于用户信用程度的判断，这使得科技公司在借款等金融业务上的判断能力极大获得了增强。

所以，金融时报在形容银行对支付宝的态度时用了一个词——“嫉妒”（jealousy）。

另外，对于中国的银行业来说，用户的消费习惯是另外一个巨大的麻烦，麦克怀特说：“支付方式的转变成本是关键因素。中国消费者的信用卡持有率较低，这让移动支付能够直接切入占据主流，而西方消费者对于从刷卡到扫码的支付转变热情不足。”这让中国高科技企业在推广上的阻力远远小于美国的同行。

在中国，连菜场大妈都转用“高科技金融了”@视觉中国

生死存亡之战，银行可能沦为附庸

对于银行这种传统企业来说，和科技巨头的竞争可以说是生死存亡的一战。在麦肯锡的报告中，2016年，全球银行的平均利润增长率已经从去年的5.7%跌到了2.7%，日本更是出现了负增长。大量的客户流向了高科技企业，银行被迫裁员应对严重的损失，全球排名第11大的资产管理公司ING被迫从多达54000人的银行系统中裁员7000人。花旗银行预计，全球在未来10年内，为了跟上科技巨头的脚步，传统银行将全力提升自己的科技水准，减少人力支出，这将导致银行业损失超过170万个工作机会。

全球银行利润高速下滑（数据：麦肯锡）

同时，在世界经济论坛的报告中， 问题还不止出现在了客户的争夺上，银行也同时也失去了自己的定价权，为提升自身竞争力，西方银行和保险公司对大型科技企业的依赖不断增强，而于此同时，这些科技企业不断扩大核心功能开发，逐步取代金融机构的价值定位。

这意味着什么呢？贝恩咨询合伙人杰拉德•杜•托伊特向商业周刊指出，银行可能会逐步沦为科技巨头的附庸。银行还是会继续和亚马逊等巨头展开合作，银行负责推出金融产品，科技巨头则充当分销和服务渠道，也就是亚马逊在消费商品领域做的那些事。但是麦肯锡的调查显示，分销业务占到银行利润的三分之二，如果持续下去，银行可能会沦为生产抵押贷款和信用卡的工厂。

麦克怀特认为，“西方银行机构与科技企业的合作很难保持对等互利。前者越来越依赖后者提升其具有战略敏感性的能力，但回馈对方的只是现有业务部分。”

全球使用金融科技进行的交易的数额和比例，仅仅在2015年就已经达到了25%（图：金融时报）

银行的下一步该怎么走？学我者生 似我者死

孙子曰：知己知彼百战不殆。在这个残酷的角斗场上，道理也是一样的。当科技巨头利用高科技的时候，银行也必须跟上。

目前高速发展的自动智能投资顾问，或称机器人投顾，即以低廉的价格向客户提供自动化投资建议的服务，就是金融机构面对金融科技企业所做出的回应，极具启发意义。奥纬咨询（Oliver Wyman）的分析师向金融时报表示，这项技术能够减少支出，帮助银行提升15%的利润率。

同时，金融时报还说，对于客户信用度的分析也需要采用科技巨头的做法，利用机器作出是否借款的决定。当采用了这些技术之后，科技和金融之间的界限将越发模糊。英国最大的银行，巴克莱银行（Barclays）的总裁称：“未来我们将会是一家经营银行的科技公司。”

不过，银行也不需要事事都走在科技公司的前面，从传统上积累的客户并不容易流失，德勤加拿大公司合伙人兼美洲金融服务业区域主管加拉斯基（Rob Galaski）在世行的报告中表示，客户从金融机构更换服务来源的成本非常高昂，且现有金融服务机构也在迅速反应。

加拉斯基补充说道，事实证明，对于大型金融机构而言，快速跟随的能力要比先发能力更重要。敏锐的金融机构把金融科技系统当成了获得技能的超市，培育新兴技能和快速促成合作已成为银行在竞争中取胜的关键因素。

为了提升科技水平，银行在区块链的投入不遗余力（图：金融时报）