近期，多家国有大行和股份制银行纷纷宣布调降存款利率，新一轮降息已经开启。在这一背景下，渤海银行也未能独善其身，其存款利率调整也呈现出与行业整体趋势的一致性。7月29日，渤海银行下调人民币储蓄存款挂牌利率，一年期至五年期分别降至1.55%、1.70%、2.10%、2.10%，较去年底降10至20个基点。去年12月，该行曾上调至1.65%至2.30%。

值得关注的是，渤海银行近日还宣布拟通过公开挂牌程序转让合计约为289.65亿元的债权资产。这一举措被市场解读为渤海银行在改善资产质里、提升资本充足率并改善流动性方面的重要尝试。据悉，此次转让的债权资产规模较大，且以六折的价格出售，显示出渤海银行在处置不良资产方面的决心和力度。

然而，渤海银行六折出售巨额债权背后，折射出该行在资产质里与盈利方面的严峻挑战。截至 2024 年一季度，渤海银行不良贷款率高达1.78%,远超全国商业银行平均的 1.59%，居上市股份制银行之首。

与此同时，近年来渤海银行内控和合规管理问题频发，多次受监管处罚，损害声誉，威胁未来发展。在金融科技和数字化转型方面，渤海银行也存在投入不足，影响服务效率和客户体验的问题，近一步限制了金融创新能力的发展。

渤海银行拟约6折出售巨额债权

近日，渤海银行在港交所发布公告，宣布计划通过公开挂牌程序转让其依法享有的债权资产，初步估算转让总额不低于人民币176.72亿元，这一数字相当于截至2023年12月31日拟转让资产债权总额人民币289.65亿元的约6折。

根据公告，此次拟转让的债权资产涵盖本金、利息、罚息及代垫司法费用等多个方面。具体而言，本金金额约为人民币256.05亿元，利息金额合计约人民币20.35亿元，罚息金额合计约人民币13亿元，代垫司法费用金额合计约人民币0.25亿元。在剔除已计提的约人民币74.15亿元减值准备后，债权净额约为人民币215.5亿元。

渤海银行表示，这一转让计划旨在有效处置部分不良资产，从而进一步改善资产质量，降低资本占用，并提升整体财务健康状况。

渤海银行公告指出，潜在受让方需为天津市内具有金融不良资产收购业务资质的公司，如信达资产、东方资产、长城资产等业内知名机构。这一严格的资质要求不仅有助于确保转让过程的顺利进行，更有助于保障渤海银行的合法权益，避免潜在的法律风险和合规问题。

渤海银行强调，由于转让过程中可能涉及资产收回或化解处置的情况，具体资产转让标的可能会与按照2023年12月31日计算的拟转让资产存在差异。因此，最终转让标的将以最终挂牌信息为准。为确保转让过程的顺利进行，该行计划在授权有效期内分批次完成资产转让，以充分应对可能出现的各种情况。

近年来，面对资产质量下降和盈利压力陡增的双重困境，渤海银行积极寻求转型突破，通过加强风险管理、优化业务结构、提升服务效率等多方面的努力，力求实现可持续发展。此次债权转让计划的实施，将有助于该行进一步调整资产质量结构、减少拨备及资产减值损失的计提，从而优化相关财务指标，提高盈利能力。

内忧外患，亟需转型突破

根据渤海银行公布的2023年业绩报告显示，尽管资产总额实现了4.42%的增长，达到1.73万亿元，但营业收入与净利润却分别遭遇了5.55%和16.81%的同比下滑。

进入2024年一季度，渤海银行的营收状况虽有所改善，但仍面临净利润持续下滑的压力。与同行相比，渤海银行的业绩表现并不突出。从负债和营收情况来看，渤海银行与其他股份制银行相比却存在明显差距。截至2023年末，渤海银行的负债总额为16183.31亿元，吸收存款9345.94亿元。虽然存款规模有所增长，但增速低于部分同行。

在全国商业银行普遍保持1.59%的不良贷款率背景下，渤海银行却以1.78%的不良贷款率显著超出行业平均水平，稳居国内上市股份制银行不良率榜首。这一高企的不良贷款率，其根源可追溯到渤海银行对房地产行业的过度投资与暴露。

具体来看，渤海银行的不良贷款主要集中在租赁和商务服务业、房地产业及制造业，其中房地产业的不良贷款率更是从2019年的0.14%急剧攀升至2023年的3.65%，成为不良贷款急剧增长的主要推手。

与此同时，近年来渤海银行因内部管理不善而频繁受到监管部门的处罚，2023年罚金总额超4300万元，涉及贷款资金挪用、违规放贷等违规行为，凸显其风险管理缺陷，市场信誉受损。

2024年以来，该行再曝多起违规事件，如烟台分行贷后管理不到位被罚30万，荆州分行违规转嫁成本被罚25万并警告负责人，宜昌分行发放虚假商用房按揭贷款且形成风险被罚45万。

就在宜昌分行因违规被罚后的次日，渤海银行迅速启动了管理层的大规模调整。当天，该行发布公告，披露了股东大会审议并通过了选举4位独立非执行董事的决定，并同时宣布了对1位监事的变更。

紧接着，在7月19日，渤海银行再次发布公告，宣布了两名副行长及监事长的离职，并同日启动了面向社会的三位副行长选拔程序，这一举措在银行业内实属罕见，因为大多数银行高管职位的任命通常是通过上级机构或相关行政部门的直接指派完成的。

渤海银行此次公开招募高管，并一次性开放三个副行长职位，或许与其近年来在内控管理、经营业绩、资产质量及资本状况等方面面临的诸多挑战有关。

从业务层面来看，渤海银行正面临着业务结构单一化的严峻考验。该行过度依赖批发业务线的存贷款业务，导致中间业务收入占比较低，且产品同质化问题严重，缺乏差异化竞争优势。同时，零售银行业务的发展相对滞后，市场份额有限，难以在竞争激烈的市场环境中脱颖而出。这种业务结构的单一性不仅限制了渤海银行的收入来源多样性，也对其盈利能力的提升构成了重大障碍。

当下，随着金融科技的蓬勃发展与数字化转型的席卷而来，渤海银行似乎正承受着沉重的步伐。目前来看，该银行在金融科技投入与数字化转型方面显得颇为保守，其有限的资源投入直接制约了服务效率的有效提升，客户体验也因而难以获得显著的改善。此外，在科技支撑与创新能力的欠缺下，渤海银行在金融产品创新领域也显得力不从心，难以满足市场日益多元化且不断增长的需求。

在面临“内忧外患”的复杂局面时，渤海银行能否借此次巨额债务重组的契机，实现自我突破，挣脱困境？观察者网将持续关注其后续的发展动态。

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