【文/羽扇观经工作室】

2月9日，国家金融监督管理总局金华监管分局披露行政处罚信息，金华银行股份有限公司（下称“金华银行”）及相关责任人因多项违法违规行为遭到严厉处罚，引发银行业及资本市场广泛关注。

据悉，金华银行因员工行为管理不到位、贷款“三查”不到位、贷款资金未按约定用途使用等问题，被罚款370万元；同时，相关责任人也受到追责，徐志勤、傅强、吴笛、孟怀谷被给予警告，程少伟、季强松、陆遥被禁止从事银行业工作5年，高侃、陈晨被禁止从事银行业工作1年。

作为扎根浙江的区域性城商行，金华银行2025年合规问题频发，此次高额罚单并非个例，叠加2025年前三季度业绩增速放缓、资产质量承压的现状，其经营发展陷入合规与业绩的双重考验。

370万罚款+多人禁业，违规行为直指核心业务短板

2月9日，国家金融监督管理总局金华监管分局公开的行政处罚信息表显示，金华银行及相关责任人因三项核心违法违规行为，面临严厉处罚，这也是该行2025年以来收到的最重磅罚单，其违规细节直指银行信贷业务与内部管理的核心短板。

具体来看，此次金华银行的主要违法违规行为集中在两大领域，均为银行业高频违规痛点。其一，员工行为管理不到位，这意味着该行在员工招聘、培训、考核、监督等全流程管理中存在明显漏洞，未能有效规范员工执业行为，可能存在员工违规操作、利益输送等潜在风险。

截图来自国家金融监督管理总局

其二，贷款“三查”不到位，贷款资金未按约定用途使用，这直接触及信贷业务的合规底线——贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）是银行控制信贷风险、防范不良贷款的核心环节，而资金挪用则可能导致信贷资金流入房地产、股市等禁止领域，加剧银行资产质量隐患。

伴随机构处罚而来的，是相关责任人的追责问责，处罚力度堪称严厉。根据行政处罚内容，徐志勤、傅强、吴笛、孟怀谷四名责任人因相关违规行为被给予警告，而程少伟、季强松、陆遥则被禁止从事银行业工作5年，高侃、陈晨被禁止从事银行业工作1年，这也是金华银行近年来因违规行为对责任人作出的最严厉追责。

梳理监管公开信息可知，2025年以来，金华银行已多次因合规问题收到罚单，涉及的违规行为包括违规发放贷款、票据业务操作不规范、内控管理不完善等，违规领域集中在信贷、票据等核心业务板块，与此次被罚的违规类型高度重合。

其中2025年8月7日，金华银行被中国人民银行浙江分行因违反账户管理规定、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等处以717.5万元的罚款。

截图来自中国人民银行官网

从业务布局来看，信贷业务是金华银行的核心营收来源，也是其违规行为的重灾区。公开信息显示，金华银行成立于1997年12月，目前在浙江省内设有营业网点114个，聚焦区域性金融服务，信贷业务主要面向中小企业及个人客户，其中中小企业贷款占比超60%。由于中小企业客户资质参差不齐、还款能力不稳定，叠加该行贷款“三查”不到位，导致其信贷风险管控难度加大，资金挪用、不良贷款攀升等问题随之浮现，这也暴露了该行在中小企业信贷管理中的薄弱环节。

业绩承压：前三季度增速放缓，合规漏洞加剧发展困境

此次高额罚单的落地，对于业绩增速有所放缓的金华银行而言，合规压力进一步加大。

从2025年前三季度业绩表现来看，金华银行的核心经营指标呈现“增速回落但仍稳健”的态势。资产总额方面，1257.56亿元的规模在区域性城商行中处于中等水平，较2024年末的1173.72亿元增长约在浙江省城商行竞争格局持续分化的背景下，金华银行2025年前三季度的经营数据透露出明显的增长乏力与合规隐忧。截至2025年9月末，该行资产总额1257.56亿元，较年初增长3.63%，这一增速不仅低于同期浙江省内头部城商行宁波银行（11.04%）、杭州银行（5.83%）的扩张水平，也落后于嘉兴银行（6.97%）、宁波通商银行（7.58%）等区域性同业。

业绩层面，金华银行前三季度实现净利润5.4亿元，同比增长率虽保持正区间，但与省内同业相比差距显著。同期杭州银行净利润增速达18.6%，宁波银行虽因基数效应增速放缓至7.2%，但仍远高于金华银行水平。

截图来自企业预警通

若将时间轴拉长，该行2024年全年净利润6.39亿元，同比增速18.09%的表面增长背后，实则隐藏着资产质量恶化的隐忧——2024年末不良贷款率攀升至1.21%，较2023年上升0.12个百分点，关注类贷款占比同步升至1.52%，潜在风险敞口持续扩大。这种“以量补价”的粗放增长模式，在净息差持续收窄的行业趋势下愈发难以为继。

资本充足率指标的恶化进一步加剧了发展困境。截至2025年9月末，该行资本充足率虽勉强维持在监管红线之上，但核心一级资本充足率较2024年末下降0.3个百分点，资本缓冲空间持续压缩。在监管对城商行资本管理趋严的背景下，这种资本消耗速度与盈利能力的错配，可能限制其未来资产扩张和风险抵御能力。

与此同时，股东信心动摇的信号已然显现：2025年以来，义乌市立兴贸易有限公司、浙江森宇实业有限公司两家股东相继出质合计3759.53万股股权，反映出市场对其长期价值的质疑。结合此次被罚的违规行为来看，金华银行的内部管理漏洞与业绩压力之间存在一定关联。

对于金华银行而言，此次高额罚单既是警示，也是整改的契机。未来，若想摆脱合规与业绩的双重压力，一方面需要正视内部管理漏洞，加大内控建设投入，完善员工行为管理体系和信贷风险管控机制，严格落实贷款“三查”制度，从源头杜绝违规行为；另一方面，需要优化业务结构，加快中间业务发展，培育新的营收增长点，降低对传统信贷业务的依赖，提升盈利能力和抗风险能力。唯有如此，才能实现合规经营与业绩增长的良性循环，在激烈的市场竞争中站稳脚跟。