【文/羽扇观金工作室 李丽梦】

在京东购物时顺手点了一下“赠险”链接，几个月后翻看账单时才发现银行卡里的钱被划扣。这并非个例，而是正在大量消费者身上真实上演的“送保险陷阱”。

图为黑猫投诉平台截图

观察者网注意到，黑猫投诉平台上涌现多起互联网保险自动扣费乱象。京东等网购平台以“网购时首月赠送保险”等名义诱导消费者，看似消费者“薅了平台的羊毛”，实则是平台暗藏自动扣费的消费套路，不少消费者在不知不觉中蒙受经济损失，权益于无形中被侵害。

保险从业人员对观察者网表示，类似元保这类的保险中介机构、京东购物平台等，只是自动扣费乱象链条中的核心一环。整个“隐形扣费闭环”一般由三股力量构成：广告平台负责精准推送低价诱饵信息；技术公司或保险经纪公司暗中搭建默认扣款协议以及引流页面；保险公司则在后台进行实际的保单扣款和数据流转。

从0元到每月扣89.1元，免费是诱饵自动扣费是目的

有消费者在黑猫平台上留言，2026年4月30日才发现，自2025年12月起，其账户被京东保险每月自动扣款，累计金额达358元。然而，本人及家属从未主动申请投保，也从未授权连续扣费。更令人不安的是，保单在软件内显示的签约主体名称不一致，消费者质疑“他们到底有没有保险资质”。

图为黑猫投诉平台截图

另一名用户在投诉中称，京东保险号称“赠送”保险，却在2026年2月28日和4月6日分别扣款71.28元。“网上这样被骗的很多，尤其是老人，太可恶了。”她要求退还已扣保费，并对京东保险予以罚款。

图为黑猫投诉平台截图

类似案例不胜枚举：有消费者在京东药房购药等购物场景中，被“免费赠送保险”，事后每月扣费89.1元；有人被扣65元，联系客服退费后承诺不再扣款，结果下个月同一时间再次扣款；更有甚者，在未开通任何自动扣费协议的情况下，被天津津投保险经纪有限公司（京东保险经纪）通过京东支付代扣54.20元。

图为黑猫投诉平台截图

“免费保险”实际上只免费首期一个月。第二个月起，平台便启动自动扣款。一旦自动扣款开始，想找到退保入口和客服渠道则成了另一道难题。

观察者网注意到，不止京东，美团、抖音等主流平台上，消费者因误点广告或被“免费”“低价”噱头吸引，在几乎不知情的情况下被开通了保险自动续费。少则每月几十元，多则上百元，扣款持续数月甚至数年，直到用户偶然翻看账单才发现，自己早已成了“自动续费”的长期提款机。

图为黑猫投诉平台截图

有用户反映，在不知情的情况下被美团百万医疗每月扣取保费，甚至开通了自动续费；还有用户2023年误点抖音平台的低价保险广告后，近三年里每月被平台私自扣款130元，从未收到续费提醒，更未获得本人确认。这些案例的共性，都是被低价引流的保险产品套路，陷入了 “自动续费、暗地扣费” 的维权困境。

图为黑猫投诉平台截图

此前，在港股上市的互联网保险中介平台“元保”，曾于抖音、快手等多个平台投放“首月1元”“免费领取”“每月仅需几块钱”等极具诱惑力的广告。一位用户详细控诉称，自己在浏览短视频或小程序时，被这些误导性宣传诱导点击，在平台未明确告知真实保费、未以显著方式提示自动续费、也未完整展示保险条款的情况下，被默认勾选投保，随后便产生了不知情的持续扣费。该消费者认为，这种操作属于“典型的套路式营销和违规销售保险”，严重违反了《保险法》《广告法》及《消费者权益保护法》的相关规定。更有用户反馈，自己总是收到奇怪的扣费短信，查询后才知是元保保单在不知情情况下每月扣款，总额已高达上万元。

这些平台、保险公司的操作手法惊人一致：

第一步，低价引流。用“免费”“首月2元”等字眼制造冲动点击。用户往往是为了领红包、凑购物节任务或手滑误点，并未意识到自己在“投保”。

第二步，隐藏续费条款。平台上代销保险产品通常会要求消费者阅读并同意《服务协议》、《客户告知书》、《投保须知》、《保险条款》、《代扣服务协议》、《健康管理服务协议》等多项条款，多数用户根本不会逐字阅读。

第三步，静默扣款。利用支付宝、微信的免密支付权限，每月定时划扣。用户收到的往往只是花呗或信用卡的笼统账单，很容易被误认为是正常消费。

隐蔽扣款难察觉，老年人成“免费赠险”自动续费重灾区

在众多“免费赠险、自动续费”的投诉案例中，老年人群体可谓“重灾区”。他们往往不熟悉手机操作，更容易被“免费”“赠险”等弹窗广告诱导点击。加之不习惯主动查账，每月几十元的小额扣款根本无人察觉。多数情况是子女替父母整理账单或查看银行卡流水时，才惊讶地发现——家人早已在不知情的情况下“被投保”，且已连续扣费数月。

图为黑猫投诉平台截图

需要特别指出的是，百万医疗险的购买路径与长期重疾险有明显差异。购买重疾险后，保险公司必须进行电话回访，详细询问客户是否了解所购险种、对条款是否理解、购买过程有无不清楚之处。而百万医疗险则没有这一强制回访环节，通常只设10至15天的犹豫期。犹豫期一过，保单自动承保。如果用户在购买时点击了“自动续费”，那么下一年，保险公司就能直接从用户首次支付的银行卡中划款，全程无需用户再次确认。

2025年，浙江省消保委针对老年消费者开展的一项专项问卷调查显示：老年人最常用的短视频平台前三名分别为微信视频号、抖音和快手。在购物频率方面，43.96%的老年消费者在短视频平台购物较为频繁，平均每周至少1次，其中28.99%的消费者购物频率达到每周3次及以上。对于选择短视频平台购物的原因，77.99%的消费者表示曾因视频宣称“可替代药品治疗疾病”或“对治疗有益处”而下单；73%的消费者认为平台广告吸引力强、商品展示直观。此外，有8.03%的消费者曾因误操作点击链接而完成下单。由此，老年消费投诉集中表现为三大痛点：虚假宣传、自动扣费、售后维权难。

互联网保险因其便捷性而受到欢迎，但“诱导点击—默认开通—隐蔽扣费—退保困难”已成为部分平台的标准化操作流程。由于单次扣费金额通常只有几十元，金额不高，许多消费者长期未能察觉，等到发现时已被累计扣款数百甚至数千元。

弹窗诱导+退保无门，层层套路困住消费者

以京东用户为例，投诉者详细还原了受害过程：在医院买药时，被“免费袋子弹窗”误导，在不知情、未看清条款的情况下误点操作，绑定了“京东医保·上门医疗险（线上福利版）”赠险。保单状态显示“待生效”，本以为是免费福利，却隐藏着后续扣费风险。

当他发现后立即联系在线客服申请退保，却发现客服限制沟通、无法发送消息，同时平台提示“赠险不支持在线退保”。这一设计被消费者质疑为“故意堵塞退保渠道”。

图为黑猫投诉平台截图

观察者网注意到，当消费者发现自己被“莫名扣费”后，等待他们的往往不是处理退款的顺畅通道，而是一条漫长、混乱且出路未知的维权死循环。

保险从业人员对观察者网表示，类似元保这类的保险中介机构、京东购物平台等，只是自动扣费乱象链条中的核心一环。整个“隐形扣费闭环”一般由三股力量构成：广告平台负责精准推送低价诱饵信息；技术公司或保险经纪公司暗中搭建默认扣款协议以及引流页面；保险公司则在后台进行实际的保单扣款和数据流转。当消费者中招产生消费纠纷时，三方平台经常出现互相推诿、甚至对方否认承保的“踢皮球”困局。

保险可以赠送，但“免费赠险”≠“自动续费”

时至今日，小红书上搜索“赠送保险”第一屏仍有“免费赠险”的活动。这类“免费赠险”活动到底合不合法？关键要看它究竟是怎样的“免费”。

图为小红书截图

慧择保险经纪法务合规负责人叶海波对观察者网表示，根据2015年原保监会发布的《关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知》，人身保险公司是可以以促销或公益为目的赠送人身保险，但不得赠送财产保险。符合规定的赠送行为须满足三个条件：一是险种有限制，只能赠送意外伤害保险和健康保险；二是期限有上限，保险期间不能超过1年；三是金额有底线，对每人每次赠送的纯风险保费不超过100元。

如果平台发布的“免费赠险”活动，赠送的是意外险或短期健康险，期限在1年以内，且不存在后续任何自动扣费、升级购买等附带条件，那么从形式上看是合法的。监管部门也明确要求，保险公司应当将赠送的人身保险视同正常销售的保险产品进行管理，认真做好客户服务、保全和理赔工作。

合法的“免费赠险”确实存在，但它的门槛相当高，必须真正免费，不能有后续任何自动续费或捆绑销售的“后手”。那些打着“免费”旗号、实则靠后续自动扣费赚钱的，即便披上了“赠险”的外衣，本质上仍然是违规销售。

那么一旦发现自动扣费，消费者应该如何处理？叶海波表示，首先对于“免费领取”“0元赠险”“立即领取福利”的活动保持谨慎态度；若不慎开通，应立即检查支付宝、微信、银行卡的“免密支付/自动扣款”协议，及时解约；一旦发现未经授权的扣款，应保存截图、扣款记录等证据，可拨打12378（银行保险业投诉热线）或12315（消费者投诉热线），向监管部门投诉举报。

中消协点名、多地消委会警示，监管新规已正式落地

事实上，这一问题的严重性早已引起监管部门关注。2025年11月，中消协发布2025年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析显示，保险消费投诉问题多发，低价诱导投保、后续自动扣费等问题突出，营销宣传行为有待规范。具体表现为部分保险企业通过网络渠道发布低价体验广告吸引消费者点击，在消费者未明确授权或不知情的情况下自动投保，并在体验期结束后自动转为高价月付套餐，造成消费者持续被扣费。

2025年5月，上海市消保委联合复旦大学，对市场上150款主流互联网保险产品开展测评，揭示了互联网保险产品存在的四大顽疾：产品名称有歧义、信息披露不全面、营销文案不规范、人工客服有缺失。京东保险经纪平台、蚂蚁保、水滴保等多家保险中介平台，及人保财险、安诚财险、泰康在线等多家保险公司的产品被点名。首都经济贸易大学保险系教授赵明在接受采访时也明确指出，勾选“激活赠险”后保单自动生效，如消费者在免费期内不主动取消后续便自动扣费，这一流程并不合理。

在监管层面，多项措施正在推进。近年来，金融监管部门陆续出台《互联网保险业务监管办法》《保险销售行为管理办法》等文件，强化对保险销售行为的全流程管理。2025年12月，国家发改委、市场监管总局、国家网信办联合印发《互联网平台价格行为规则》，明确规定平台设置自动续期、自动扣款的，每次扣款应当提前以显著方式将扣款时间、金额、取消途径通知消费者，并允许消费者随时取消自动续期。该规则已于2026年4月10日起正式实施。国家金融监督管理总局宁夏监管局也曾专门发布消费者权益保护风险提示，提醒消费者关注投保风险，定期核对账单，关闭非必要的免密支付，不随意授权代扣权限。

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