随着27日晚间建设银行2014年年报的发布，五大国有银行——工行、农行、中行、建行和交行已经全部交出2014年的成绩单。从中可以看出，虽然银行业净利润增速如预期一般有所放缓，但是整体来看，银行赚钱能力依然强悍。2014年，工建农中交五大行净利润总计9273亿元，平均日均赚25.4亿元。

而相比之下，美国按资产计排名前四的四家银行：摩根大通、美国银行、花旗集团和富国银行的净利润之和为570亿美元（约合3550亿元人民币）。国有五大行的利润是美国“四大行”利润的2.6倍。

美国“四大行”公布的2014年年报显示，富国银行净利润最高，为231亿美元，摩根大通紧随其后，净利润218亿美元，花旗集团和美国银行净利分别为73亿美元和48亿美元。

工行净利润相当于4倍交行净利润

2014年，在五家国有银行中，工行利润依然遥遥领先。工行的业绩报告显示，2014年工行实现净利润2763亿元，继续蝉联最赚钱银行。交行实现净利润人民币658.50亿元继续垫底。两家国有行净利润相差额仍是交行净利的3倍之多。

此外，建行以2282.47亿元的净利润排名五大行第二的宝座。中行、农行2014年的净利润分别为1772亿元和1795.1亿元。

从总额来看，2014年工建农中交五大行净利润总计9273.07亿元，平均日均赚25.4亿元，同比去年增长7.5%。增长额为645.84亿元，相当于一个交行的净利润。而在2013年，五大行净利润总计8627.23亿元，平均日均赚23.6亿元。

更让人值得注意的是，2014年，五大行净利润增速全部回落至个位数，而在去年，仅有交行净利润为个位数。

年报显示，虽然工行继续蝉联最赚钱银行，但净利润仅同比增长5.1%，相较于2013年报的10.2%的增速相当于“腰斩”。同时，建农中交四大行的净利润增速分别为：6.10%、8%、8.22%、5.71%。

“相比于2013年10.2%的增长速度，今年净利润增长5.1%的成绩已经非常不容易。” 工行董事长姜建清在26日业绩发布上说。

造成净利润增速放缓的原因是什么？姜建清认为，首先，现在工行的利润基数与以前不一样，2763亿元是一个巨大的数据，总量巨大。2014年的净利润相当于2000年之后8年的利润总量，总量大了，基数大了，不可能像过去这么高速增长。

第二，现在中国经济遇到了三期叠加，其实中国的银行业也跟随出现了一个行业的周期。当三期叠加的时候，有些企业就会遇到一些困难，当然有些企业在面对结构的调整，像去库存、去产能过剩等等去杠杆的过程，他的一些问题也会传导到银行。“比如用拨备消化了不良贷款，稳定了资产质量，这些都是银行要多付出的成本。”

第三，金融改革在加速，利率市场化进展很快，随着金融脱媒、互联网金融的影响，对银行业盈利的增长也会带来影响。

不良率齐齐升破1%经营风险增大

除了净利润外，银行的不良贷款余额以及不良贷款率也广受关注。截至27日晚间，工建农中交五大行截至2014年末不良率已经齐齐升破1%。

其中，2014年末，农行不良贷款率1.54%，为五大行最高值。比去年上升0.32个百分点，增长幅度也为最高。不良贷款余额1249.70亿元，较上年末增加371.89亿元。

农行行长张云则认为，银行业不良贷款与经济周期有关，经济处于下行阶段，不良贷款往往上升，而中国经济目前正处于调整时期。他认为，农行的不良贷款处于可控状态，未来也有能力使不良贷款保持在适合水平。

此外，工行的不良贷款率为1.13%，比上年末上升0.19个百分点。不良贷款余额由2013年底的937亿元升至1245亿元；建行的不良贷款率为1.19%，比上年末上升0.2个百分点。不良贷款余额由2013年底的852.64亿元升至1131.71亿元；中行不良贷款率1.18%，比上年末上升0.22个百分点。不良贷款余额升幅则接近四成，首次升破至1005亿元，较2013年上升272亿元；交行不良贷款余额为430.17亿元，较年初增加人民币87.07亿元；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.20个百分点。

这并非个例。中国银监会统计显示，截至去年底，中国商业银行不良贷款率上升至1.29%，单季度坏账增速0.13%，为2004年以来最快。包括政策银行在内的整个银行业金融系统坏账率为1.64%。

中国银行业被指“大而不强”

美国各大银行盈利水平远远不及中国的银行业，但是，分析指出，这并不代表中国已经成了金融强国。

2014年底国内银行业已有法人机构超过4000家，但无论是管理架构、市场定位还是产品设计、营销手段几无区别。一味地放大资产规模，博取存贷差，几乎成为所有银行的发展方向和获利手段。中国拥有数量最多的大银行，全球银行100强中有14家在中国，而美国仅拥有十家。

但仔细来看，中国银行业获取利润的手段极其粗放，刚性的存贷款利率差导使大批银行“躺着都能赚钱”。

英国《经济学人》杂志曾说，中国抑制性的金融政策迫使中国家庭忍受人为制造的银行存款低息，而降补贴资金贷给国营公司，实际上对普通民众而言，这是征收的税费。中国的银行表面看上去规模惊人，但实际上却表明其经济过分依赖贷款业务。中国四大银行不愿承担风险，因此，鼓励这些银行将资金截留到效益不佳国企中的宠儿这种做法，让充满活力“民间资本家”饱受资金短缺之苦。

然而，随着经济增速的放缓和不良贷款的增加，银行的好日子可能已经到头。央行行长周小川还表示，今年存款利率上限放开的概率非常高。 对于银行而言，利率市场化提速对其盈利模式带来的冲击不可小觑，存款利率市场化后，各家银行为争夺优质存款，稳定资金来源，势必会竞相提高存款利率；同时，为争夺优质贷款项目，又必须降低贷款利率，一升一降，最终导致银行利差缩小，利润降低。

中国社科院金融所研究员易宪容认为，对国内银行业来说，过去那种利润高增长的年代已经结束，银行是否能走出当前的困境，就要看能不能拿出勇气进行一系列的重大改革了。