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央行连续限制第三方支付,银联“云闪付”APP能否崛起?

2017-12-31 17:19:13

【观察者网产经综合报道】央行又“放大招”了。据每日经济新闻12月30日报道,央行刚刚发布了“静态二维码支付500元限额”的规定,又紧急出台了新文件,从2018年开始,支付机构的客户备付金交存比例将从目前的20%逐渐提高到50%左右。

所谓备付金就是在网购时预存在支付机构的款项,在客户确认交易完成之前,一直存放在支付机构,不会直接交付给客户。到了2018年4月份的时候,央行才会把比例提升到50%,并且最终目标是实现100%比例的客户备付金集中存管。并且,客户备付金将不再产生利息。

结合最近银联推出的全新“云闪付”,商业银行是打算趁着央行这两条全新的政策来一次“绝地反击”?毕竟银行在第三方支付的打击下,步履维艰。

至于能不能最后把支付市场的“两强争霸”变成“三国杀”?还有待时间观察。

云闪付的广告@东方IC

央行给“云闪付”的机会?

按照官方的解释,全新的云闪付是在央行指导下,由中国银联联合各个商业银行共同打造的银行业通用支付入口。

全新的“云闪付”不再坚持主推在中国被消费者抛弃的NFC支付(苹果联合银联支付主推的支付手段,在中国被二维码打的一败涂地),主动模仿微信和支付宝,在主页面上首推二维码收付款方式。

图:氪星情报局

并且“云闪付”同时还模仿支付宝和微信,推出了各种生活服务、便民措施还有优惠行动,并且也没有浪费银行的本职功能,可以办理大量传统的银行业务,“云闪付”APP进行信用卡还款还不收取额外的手续费。说白了,全新的云闪付要做的就是,支付宝有的我也有,支付宝没有的我也要有。一直在新技术上慢了半拍的银行终于反应过来了,结成统一战线,不想再被支付宝和微信支付“各个击破”。

但是现在,市场已经被阿里和腾讯垄断。这个时候,央行的两道命令或许能助银联“一臂之力”。

首先是每天500元的静态二维码支付上限,先看一张图。

图:虎嗅网

其中D级就是被银行所限制的每天500元支付上限,也是目前线下主流的静态二维码支付方式。据虎嗅网先前援引支付清算协会曾做个一个调查问卷的结果显示,线下支付场景中77.25%的用户每次支付金额在100元以下。显然,银联POS恰恰没有覆盖老百姓线下高频支付场景——小商小贩,这也是二维码支付能够牢牢占据线下高频场景的重要原因。

据虎嗅网12月29日报道,央行在限额上对于银行和第三方支付机构一视同仁,但是由于银行在现在小额支付没有任何市场,几乎不会受到任何影响,但是阿里和腾讯收到的冲击就比较大了。支付的限额,很有可能导致目前静态二维码支付的一部分市场重新回到传统的POS机刷卡,或者使用动态二维码。动态二维码有一定的硬件成本和技术成本,如果商家想提升支付限额来吸引消费者,意味着需要付出额外的成本。而理论上来说,银行可以利用线下现有的POS机实现动态二维码功能,在策略上来说,这相当于是提高了竞争对手的成本。

另外,先前银行主推的NFC支付也是通过经过改造的POS机器实现的,改造一部POS机大约需要300元,一部新的POS机低标准产品价格约600元。或许NFC可以通过央行的这条政策“起死回生”?

新版云闪付依然支持NFC支付(图:氪星情报局)

其次则是全新的备付金规定,央行官方表示,在市面上有不少小型企业挪用客户的备付金,用于理财等高风险投资,或者是存在流动性风险,惧怕挤兑。新的规定不仅提高了备付金的比例,而且备付金也不再产生利息。

对于一般消费者来说,毫无疑问是减低了风险。不过也许有人会问,那么像支付宝或者是微信旗下财付通这样的大企业呢?他们的资金池足够庞大,不容易出现流动性风险。

但是,央行的文件还有一个关键点,支付机构存在银行的备付金没有利息了,银行不愿意出这笔钱,继续“失血”了。

据经济观察网报道,一家总部位于上海的支付机构副总裁表示,协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上,二线支付机构的日均备付金存量就高达30-50亿元,在银行获得的利息达到至少1亿元以上。那么像支付宝这样的大企业,每年这种“躺着赚钱”的收入绝对是一个天文数字。

不过这足以夺回自己的市场份额吗?

不一定,第一个敌人就是习惯。2015年的苹果携Apple Pay在美国大胜之势进入中国,在国内还有银联的支持,可是在风头过后,人们的支付习惯依然转回了二维码,每日经济新闻之前报道称,二维码的普及速度远超大部分人的想象,还没等NFC的铺开,市场已经没了。

而现在,现在银联也算是学乖了,主动选择了二维码,试图在习惯上贴近用户。那么第二个问题来了,如果双方都一样,那么客户为什么要弃用很顺手的支付宝和微信,转向银联? 据虎嗅网13日援引艾瑞移动App指数显示,2017年11月,微信的月度独立设备数是95573万台,支付宝是55280万台,银联钱包为618万台,差距还很大;再看用户粘性,微信的月度有效时间为186.3亿小时,支付宝为7.54亿小时,银联钱包数据未知,想必不会太高。

当然,商业银行也不会完全把希望寄托在央行的禁令上,在被支付宝微信种种的活动“暴打”之后,银行也总算“学乖了”,既然支付宝一开始通过“烧钱”打开市场,那么我就跟着烧吧。

据欧界传媒12月31日报道,近日,支付宝开始了通常的年终红包活动。新推出的云闪付也突然宣布,推出"三人成团抽回家盘缠" 的送现金活动,即日起至2018年3月31日,只要你注册银联云闪付,并邀请两人,即可获得1次实时抽奖资格,可抽到现金包。现金红包的奖项名分别是“飞机票、高铁票、汽车票、打车票",分别对应 20、100、500、2000 元现金。”

这个活动力度不可谓不大,巧合的是,支付宝也宣布,赚钱红包活动时间从原来的12月31日延长至2018年3月31日。今年过年即使没领到红包也可以继续在支付宝找回"补偿"。

最后,此次“云闪付”的效果如何还有待观察,毕竟在两年前,银联刚刚推出NFC支付系统的时候,也进行了大量的“烧钱活动”,试图推广自己的产品。但是在活动结束“羊毛薅尽”的时候,用户又回到了原有的支付体系上。

对于消费者来说,下载一个APP,绑定一张银行卡不过是几分钟的事情,但是如何长久的让消费者改变使用习惯。“云闪付”道阻且长。

张珩

张珩

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来源:观察者网 | 责任编辑:张珩
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