选择保险产品,机器会比人更靠谱吗?

来源:观察者网

2022-11-16 17:36

【文/观察者网 周毅,编辑 张广凯】

1997年,是中国互联网混沌初开、尚未成熟的一年。

这一年,张朝阳刚刚创办了网站爱信特(ITC),他从两位美国教授那里拿到22.5万美元的创始资金,但对于公司怎么赚钱,他心里还没有底,他最初的想法是承揽网页制作,不过钱很快花光了。直到下一年(1998年),他创办的国内首家全中文网上搜索引擎——搜狐才问世。

这一年,丁磊刚刚创办网易,写出网易免费邮箱系统;马化腾初次接触即时通讯软件ICQ(中文意为“我找你”);李彦宏离开华尔街,正前往硅谷引擎公司搜信(Infoseek)——阿里“十八罗汉”和刘强东在中关村创办“京东多媒体”的故事,也要在1997年之后才慢慢展开。

但就在这一年,中国大陆第一份互联网保单成交,我国首个保险网站成立。

中国保险行业俨然敲开了互联网的大门。

科教片《农家怎样上保险》剧照  图源重庆保监微新闻

25年后的今天,互联网行业的高速发展已经深刻改变了中国人生产生活的各个方面,但是从互联网保险带来人的影响来看,除了投保人买保险时更方便了,保险产品依然“难懂”和“难选”。伴随着年轻人对“买保险”的关注,这个问题正变得愈发突出。

蚂蚁集团旗下保险代理平台蚂蚁保11月15日发布的“金选”服务运行报告显示,年轻人保障意识强,新用户4成是90后。面对琳琅满目、晦涩难懂,同时“看上去又都差不多”的一众保险产品,技术进步能否为人们提供一些降低门槛、辅助决策的工具?

打破信息不对称,互联网表现如何?

保险条款专业性强、晦涩难懂,这是一个老大难的问题。

2021年,《中国银保监会办公厅关于进一步丰富人身保险产品供给指导意见》文件指出,要“持续开展产品条款标准化、简单化、通俗化工作”;同年,中国保险协会也就《定期寿险示范条款(公开征求意见稿)》等文件向社会征求意见,旨在帮助消费者理解保险产品,同时提高监管效率。

持续开展产品条款标准化、简单化、通俗化工作” 文件截图

这足以显示,通俗、简单,好理解,是保险要跨过的一座山。

买的人不懂,难免会产生外部依赖,寻求他人的建议。

因此不难发现,在传统的线下保险中,投保人的选择空间往往会被代理人影响。

保险代理人或者推销员的专业能力、知识储备、倾向偏好,都会明显影响投保人。

但在互联网的帮助下,这种局面某种程度上被打破了,一些工具也应运而生。

相比于传统线下渠道,消费者在互联网上可以接触到更多的产品。这很大程度上有助于解决信息封闭,或者信息不对称的问题——例如通过产品对比这个工具,大家可以更为明确地感知保障内容和价格之间的细微差异。

好消息是,现在选择空间更大了,更容易独立决策了。

坏消息是,现在更容易独立决策了,保险产品该怎么选?

通过互联网购买保险正受到青睐 图源《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》

在一系列因素影响下,另一个工具便应运而生——在互联网上,一些平台利用自己的技术、资源或者渠道,向投保人安利产品,让消费者从中选择,所谓“优中择优”。

不过这种模式也会衍生一个问题。如果推荐机制不够透明、不够客观、不够科学,平台的倾向和水平就可能影响投保人的选择,甚至会给投保人产生负面影响。

站在这个角度上,通过分析模型、智能算法等技术手段,用一种量化的方式去评判和筛选保险产品,或许是一个值得尝试的方向。在坚持透明、科学和规范的基础上,这种模式可以尽可能地减少人工干预,让投保人保持自己选择时的主动权。

事实上,国内已经展开了有关尝试。

今年3月,蚂蚁保正式上线“金选”服务。近期上线的蚂蚁金选“五维模型”解读,则在产品介绍页面清晰地告诉用户,每个保险产品在五大维度上的评分和依据,也会有保险精算师的实名评测,让用户对产品优缺点一目了然。

南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军表示,蚂蚁保“金选”服务,本质上是降低用户了解和选择保险产品的专业门槛,互联网保险服务的智能化、用户的年轻化也是必然趋势。消费者可以充分利用“金选”服务里的各种功能,结合自身的实际情况,去购买适合自己的保险产品,为自己配置多元的保障方案。

减少人工干预的一种尝试:系统“判白”、人工“排黑”

分析模型是如何运作的?它如何减少人工决策在整个环节中的影响?

蚂蚁保“金选”项目负责人张放介绍,根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度,工作人员会筛选出那些最有竞争力的保险产品,向投保人展开解读,同时清晰地介绍每个产品在这五个维度上的评分和依据,并附加精算师测评。

张放介绍,从流程来看,先由智能模型从一众产品中自动筛选出优质的标的,将其送入提名环节(即“判白”);最后再由专家来人工审核,发挥一个“排黑”的作用,去掉那些不适合入选的产品。通过这种机制,“金选”可以尽量减少人工决策带来的影响,最大化地去实现客观公正。

“希望在评分环节,今后80%以上的影响因子由模型决定。”

那么如何确定“系统判白”和“人工排黑”的界限?

张放对观察者网表示,这个自动化、智能化的模型是由精算师设置的,“判白”对应的部分,往往是可以量化的数据和内容,并且它们有助于构建一个完整体系,让人们对保险产品有一个更好地理解。

而“排黑”是“判白”的对立面,在流程上它集中于产品审核环节。“所有影响客户权益的都会排黑,”,张放说,“但什么样的内容是影响客户权益的?这个内容相对而言是无法穷尽的,它需要依靠人工去判断。”

蚂蚁保保险产品负责人严捷对观察者网表示,在保险模型评分的过程中,有很多指标机器非常容易打分。比如某几款产品在不同年龄分布上的价格表现,模型用算法自动运算的效率和准确度都会更高,它甚至可以超过精算师的计算。

团队内部其实也希望可以实现100%的由机器判断。但现实是,对于投保须知、健康告知等复杂、专业,涉及法律的文本内容,现有技术想要实现通俗化地理解和自动处理是有难度的,目前依然离不开专家对有关保险产品的解读和理解。

在模型的搭建过程中,目前离也不开精算师的个人经验。严捷透露,技术团队尝试收集了市面上大部分的保险条款,并用数月时间进行解构、解读,用以训练模型。在这个过程中,大家就发现了一个问题:很多保险产品的条款,不同保险公司的标准是不同的,比如保障范围,A产品的说法和B产品不同,但本质上是一个意思,

严捷表示,对于某些行业有明确规定,行业认知非常成熟的内容,模型基本能做到根据关键词发出预警,提醒有关风险。但是想让模型进一步判断某款产品比其他产品好或者差,目前大家尚未到达这一阶段。

本文系观察者网独家稿件,未经授权,不得转载。

责任编辑:周毅
观察者APP,更好阅读体验

专题

观网财经-金融

“妖镍风波”再起,买家要求转至上海定价?

2022年12月08日

强势美元周期或接近尾声,人民币国际化将怎么走?

2022年12月04日

小编最近文章

11月01日 18:14

双11电商大卖,韵达申通却双双跌停

11月01日 16:17

中信为首的财团正在洽谈收购腾讯?南非大股东否认

风闻24小时最热

网友推荐最新闻

蒙古国爆发抗议,美国大使馆发警告

匈牙利否决,欧盟180亿欧元援乌计划未能生效

欧佩克+维持减产、俄油被制裁,为何布油反而跌破80美元?

习近平步出舱门,沙特以最高礼遇欢迎

习近平抵达沙特首都利雅得,受到最高礼遇欢迎

习近平乘专机抵达沙特首都利雅得

优化落实疫情防控新十条来了

习近平将出席中阿峰会、中国-海合会峰会并访问沙特