本文转载自微信公众号：财经国家周刊（ID：ENNWEEKLY，文/《财经国家周刊》记者 宋怡青）

疫情仍在持续。

除了必须的口罩、消杀物品，有不少人也在考虑，是不是要买一份商业保险？

一些人的朋友圈里，保险业务员也开始刷屏，各种或温情或煽情的图片、文字轮番上演。甚至还出现了如下画风：

还有这样的：

官方什么时候说新冠肺炎确诊不报销了？保险产品还能售罄？

前所未闻。

借着新冠肺炎忽悠卖保险的，快省省吧！监管早就明令禁止了。

早在1月22日，权威部门就宣布，新冠肺炎患者的治疗费用由政府埋单。

1月27日，相关部门再次补充通知，疑似患者个人医疗费用，也由财政兜底。

财政部公布的数据显示，截至2月23日，各级财政共安排疫情防控资金995亿元。

也就是说，各地疫情防控经费妥妥的，有保障的。

新冠肺炎患者只需要安心治病，不用担心治疗费的问题。

此外，很多人还担心后遗症，以及后续康复的费用问题。

甚至网络上有人将新冠肺炎与当年的SARS类比，说治疗中超剂量使用激素引起的股骨头坏死、慢性胰腺炎、糖尿病等后遗症，无法正常工作，生活质量大打折扣。

国家卫健委高级别专家组成员李兰娟院士表示：“康复出院，对于轻症的病人应该没有什么后遗症，重症或危重症的病人肺部可能会有一定后遗症，但慢慢会好起来。”

看来，大家也不用担心因为后遗症，产生巨额的医疗花费。

正规险企的“新冠保险”，可信吗？

当然，也不是所有保险都是忽悠。来自监管部门的数据显示，截至目前，共有70家人身保险公司在不增加保费的前提下，把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎。

也就是说，原来持有这些产品的投保人、新增的投保人（不含合同生效时候已经确诊的）在不多花一分钱情况下，可以多享受保障。

但是，梳理一下各家公司的理赔条件可以发现，有的公司是诚心诚意，有的公司则只是虚与委蛇，玩起了文字游戏……

第一种，确诊即赔付。比如某公司宣布，一旦确诊得了新冠肺炎，即可“额外”赔付30%的保额，原来的保险责任不变。

第二种，确诊感染新冠肺炎且为重型、危重型。有的公司提出，新冠肺炎患者只有确诊为重型及危重型，才“额外”赔付25%保额，原来的保险责任不变。与前一类一对比，可见真章。

第三种，确诊感染新冠肺炎并导致身故。就是说，只有人挂了，才赔……但是那些带有身故责任的重疾险，本来就应该赔。只有对不带身故责任的重疾险、或者意外险，才属于扩展责任赔付。

所以，这就是玩文字游戏，假慈悲了。

需要注意的是，以上仅是举例，具体理赔和责任，仍需要参照保险公司公布的条款。

另外一个值得注意的点是，险企扩展责任都有时间限制，并非无限期享受保障。

譬如，有的公司截止到2月29日，有的公司截止到6月30日。在此时间段外，新冠肺炎很可能不再享受保障。

除了扩展责任以外，也有公司推出了针对新冠肺炎的新产品，甚至还有给保险客户提供免费领取版本。

对于这类产品，银保监会副主席梁涛曾表态，目前某些保险公司推出了开发专属新冠肺炎保险保障计划，考虑到目前还缺乏定价数据的基础，“为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发此类单一责任保险产品”。

到底什么人身险值得买？

此次疫情，让很多人认识到了“风险”无处不在，配置一份保险很重要。

可是，你了解人身险的分类吗？它们各自的特点、保障范围又是什么？

老百姓常常说，“保险公司这也不赔，那也不赔。”

这打击面实则有点过大。很多人投保之前，都没有弄懂产品分类，更没有看清楚保障范围。

人身险通常可以分为寿险、健康险、意外险三个板块，结合此次疫情和各位聊一聊。

1、意外险：

很多人购入的人生第一份保险就是意外险。

意外险只赔外来的、突发的事件造成的伤残、死亡，如果是生病造成的伤残或死亡，一般是不赔的。

通常意义上，意外险跟新冠肺炎这种疾病根本无关。不过此次多家险企将因为新冠肺炎造成的伤残、身故责任扩展包含到了旗下的意外险产品中。

意外险一般包括两种保险责任，其一是医疗责任。因为意外导致的看门诊、住院产生的花销，自己先垫付，然后凭发票报销。

其二是身故伤残责任。因意外导致残疾和死亡就可获得保险金赔付。死亡，一次性全赔保额；伤残，按照等级赔付。

意外险的责任虽然简单，但是理赔很复杂，很复杂，很复杂（重要的事情说三遍）。争议的焦点一般是伤残是否达到了赔付标准。

目前的人身保险伤残程度标准是分为1-10级。对应的赔付比例如下图：

那么最轻的10级伤残，也就是意外险的赔付门槛是什么？

这么做个比较吧。

口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚；胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折……上述情况可以获赔保额的10%。

所以说，1根肋骨骨折，或者摔断2颗牙齿，是不可能获赔的，因为没有达到赔付门槛。

2、健康险：

健康险是个广泛的概念，顾名思义就是保障健康的。跟我们普通人密切相关的主要是两类，一是重疾险，二是医疗险。

（1）重疾险

重疾险，就是被保险人确诊得了大病，保险公司按照保额，赔钱。

得了大病，如果因为没有钱，或者怕拖累家庭，而放弃治疗，会不会对自己太过残忍？

重疾险解决的就是这个矛盾。毕竟无论何时，人都应该保留生的权利。重疾险，就像交了一个土豪朋友，生病就打钱。

目前市面上的重疾险产品，都涵盖了一些比较常见的重大疾病。

一般来说，到了30岁左右的年纪，配置一款长期重疾险是有必要的。一旦患重疾，个人收入就没了，并且患病后期的康复支出、家属照顾的人工成本都很高。重疾险恰好可以补上这块经济缺口。

重疾险是可以重复购买的，也就是无论买了几份重疾险，只要确诊，符合合同约定，都能得到赔钱。

此次新冠疫情，本来没有囊括在重疾险的合同约定中，但是一些保险公司纷纷扩展了保障责任，还是赔了。

（2）医疗险

医疗险，简单来说，就是赔付看病花了多少钱。不管是什么病，不管大病小病，只要看病花的钱，超过了合同的免赔额，保险公司就给报销。

医疗险是报销型的产品，从保险公司报销的钱，是不能超过自己实际的治疗花费的。

医疗险理赔必须提供看病的票据，自然也不能重复报销，一人只能买一份医疗险。

很多医疗险有个垫付功能，如果被保险人一时凑不齐医疗费用，可以向保险公司申请垫付，以解燃眉之急。

这个额度可低可高，有的垫付额度甚至高达100多万元。

医疗险的缺陷在于，年龄太小或者太大，投保的保费都很贵。医疗险的另一个缺陷是很多产品都是一年期，存在续保问题。

此次新冠肺炎疫情中，治疗费用由政府直接负担，患者根本不用掏钱，所以医疗险并无用武之地。

但是，在日常健康保障方面，重疾险和医疗险可是一对互补组合，且不可替代。

3、寿险：

最纯粹的寿险产品，就保死亡。

不管是意外死，还是病逝，还是寿终正寝，甚至自杀，都赔付保额。

这笔赔付注定被保险人自己用不到了，只能留给亲人，所以寿险也算是一笔“遗产”。

想想，如果不幸身故，留下房贷，车贷，甚至一屁股债给老婆孩子或者父母，简直是雪上加霜。

所以，寿险适合给家里的经济顶梁柱购买，转移突然死亡给家庭带来的影响。

另外，跟重疾险相比，寿险的保费更便宜，杠杆也更高。

最后提醒一点，上有老下有小的朋友，如果你是家庭顶梁柱，无论买哪类保险，主要保额都应该放在自己身上。在自己的保障做充分后，再给孩子和老人买，这才是对家庭的负责。